定调“适度宽松”，上到经济大转向，下到银行存款、国债、LPR等瞬息万变，靠着吃息躺平的年代已逝去，利率下行的多米诺骨牌一触即发……
一旦稳健且高收益的资产变得稀缺，存得再多，利息却慢慢的变少…我们都面临闲钱不知道放哪里的困境。
为了让大家在低利率时代守住自己的钱袋子，深蓝保策划了【利率风向标】专题，将从今年1月起持续追踪、整理、分析市场利率情况，具体包括：
助力大家第一时间了解当下的利率行情，保持敏锐度，从而找到符合自己的投资决策，让钱越存越值钱！
我们经历了LPR的3轮下调，5年期LPR从“4字头”降到“3字头”，见证了国债、存款利率纷纷跌进1%时代。钱，好像放哪都不值钱。
如果把经济看成一辆起起落落的过山车，货币政策就好比调控器，那为何需要推行宽松的货币政策呢？
经济过热，车子容易失控，货币政策就会收紧，拉刹车；而当经济收缩时，货币政策往往转向“宽松”，猛踩油门。
先是降息降准，央行接连5次下调存款利率、连续4次降存款准备金率；紧接着十大产业振兴计划，扩大内需，掀起楼市、股市投资大潮。
央行研究局局长王信在2024-2025年中国经济年会提到：“将适度加大总量性和结构性货币政策的支持力度，适时降准降息。”
同时，为了把钱从银行赶到市场，势必又会下调存款利率，时代一粒沙，个人一座山，利率一降再降，我们手里的钱也在悄悄“贬值”...
对于咱们这些骨子里就爱储蓄的人，怎么样才可以守住自己的钱袋子？哪里还有安全又稳健、收益还不错的路子？
为了帮大家实实在在解决这样一些问题，我们集齐了深蓝保12名编辑，耗时整整一周时间，爬取、整理、反复核对不同理财工具最新、最全的利率情况，全网绝无仅有，帮大家抽丝剥茧，深度剖析每月的行情变化。
可以看到，在降息降准的浪潮之下，六大国有大行的存款利率全方面进入1%时代。
而部分地方性银行为吸引存款，以及冲年底的“存款大战”KPI，尚且还有2.95%、2.85%的三年期或五年期存款。
偏偏「适度宽松」的政策之后，未来很长一段时间都会处在一个低利率水平，存款利息还是持续向下的趋势。今天1%的利率，咱爱搭不理，未来很可能高攀不起。
而咱们熟知的余额宝，去年年初的年化收益率还有2.1%，如今却不到1.8%，零钱通更是吊车尾。
就在去年12月份，市场利率定价自律机制会议上，通过了两则倡议，将非银同业的活期存款利率纳入自律管理。
也就是说，余额宝、银行宝类货币基金的收益率继续下调，而且不允许再超过7天期逆回率，就是要控制在1.5%及以下，大家且用且珍惜。
平时要用的钱，放货币基金确实方便，随取随用灵活性高，但如果是长期的钱，躺货基睡大觉，只会让金钱变懒惰，利息越来越少。
国债，有国家信用作为背书，一直是公认的一个国家最安全、违约风险最低的资产。
因此，它的收益率也被看作是市场利率的风向标，指引着所有固收类资产的收益情况。
2024年以来，国债收益率快速下行，1年期国债的收益率，从9月份的1.49%，到12月份直接跌破1%。
长期国债收益率一度击破历史低位，10年期、30年期到期收益率分别触及1.59%、1.92%。
再加上，在市场游戏里，债市和股市就像跷跷板，国债涨越猛，股市越是起不来。
所以，1月份央妈直接给国债来了个急刹车，暂停开展公开市场国债的买入操作。那啥时候回到正常状态呢？得看国债市场的供求情况，择机恢复。
央妈这一招急刹车，30年国债收益率在短时间内就上涨到1.945%，后续长期国债收益率到底怎么走，我们也会持续观望。
1月最新的LPR依然维持原状，1年期LPR、5年期以上LPR分别为3.1%、3.6%，这已经是LPR连续三个月保持不变。
在过去的2024年，LPR经历了3次“大跳水”，1年期累计下降了35个基点，5年期以上LPR更是降了60个基点。
房贷族和准备买房的朋友可算“有福了”，1月1日起，存量房贷就迎来大幅下调，调整幅度高达60个基点。同时，存量公积金贷款利率也迎来下调，首套5年以上的利率仅2.85%，二套5年以上为3.325%。
这么说可能没啥感觉，以100万房贷、等额本息30年来算，总利息将减少4.85万，省下的钱都是真金白银。
据中信证券研报预测，2025年货币政策将更宽松，LPR的降幅可能在50个基点以上，直接迈入2字头。
LPR下调，银行收取的利息少了，为了能够更好的保证自己的利润空间，存款利率还可能下调。
它跟国债、存款一样收益够稳、够安全，但又能在降息潮下，牢牢锁定2.5%的终身复利。
比如，遇到婚姻资产纠纷，存款、国债都逃不掉被分割的命运，而普通型增额寿通过合理的保单设计，能帮你保住一笔婚前财产。
如今，普通型增额寿收益率能做到2.45%的，市面上已经很少见了，毕竟理论收益上限才2.5%。我们也整理出3款收益一梯队的产品：
可以看到，鑫玺越（臻选版）的长期IRR能达到2.45%，以30岁女性，累计交25万为例，在70岁，现金价值翻了近2.5倍，相比其他多出2-5万。
它有「保证+分红」的收益，既能锁住一部分收益，又能抓住市场变化的红利，行情好转时，靠分红获取更高收益。
利率下行期，随着固收类产品收益下滑，浮动收益将是分红型增额寿的利器。分红险也正在占据市场的主流。我们测评筛选出了市面4款收益“顶流”的产品：
目前，分红险的「保证收益」上限是2.0%，因此能接近1.8%的表现还不错。
比如悦享盈佳2.0和福满盈3.0，再加上「分红收益」就有机会达到2.85%和3.18%。
自从去年3月份“限高令”，比较少有产品能做到3.5%以上。不过，如果保险公司特别有实力，实际投资收益率高，分红险特别储蓄账户的资金充足，也能突破3.5%。
比如传世瑞盈B款，「保证收益」和「分红收益」两级分化，保证收益的长期IRR仅1.26%，但演示的分红收益非常高，能达到3.77%。
总的来说，普通型和分红型增额寿各有优势，大家如果有一笔长期不用的闲钱，想锁定收益，可以按自己的需求选择。
快返年金，就跟它的名字一样，很多只要5、6年就能领钱，但也会牺牲一部分收益。
以30岁女性，交5万，交5年为例，「快享福3号」的领钱速度最快，第5年交完钱，年末就能领1.88万，之后每年领5770元，领一辈子，IRR能做到2.32%。
但如果是想细水长流，完全做长期养老的准备，建议考虑专门养老的年金，也是为数不多固收类产品能突破3%的存在。
像增多多7号（增额版）计划二，不管是前期，还是后期的收益率都比较亮眼，前期增值速度快，第5年，现金价值就超过已交保费，长期收益率也能近3.2%。
而星海赢家（青鸾版-计划三）则是前期领钱最高，60岁起，每年能领近2.4万，现金价值还持续终身。
如果想早点拿到钱，比如提前退休可优先考虑快返型；如果离退休还有二三十年，做长期投资，可优先考虑养老年金。
但2025年，保险市场一样风云聚变，就在1月10号，监管正式对外发布「预定利率动态调整机制」，3大长期利率会影响「预定利率研究值」，进而影响预定利率。
现在预定利率的研究值为2.34%，跟2.5%的预定利率，相差0.16%，还没敲响下调的预警铃。
一旦“适度宽松”的货币政策一推行，打响“降息降准”的信号，那国债、存款利率、LPR，和保险的预定利率，就会像多米诺骨牌一般，接连倒下。
到时，势必又是一轮产品大洗牌，高收益的产品也会淹没在“降息”的浪潮之下......
虽然，任何一个人都被时代的洪流裹挟着往前走，但可以从趋势中，找到当下利率的锚点，守住财富，让自己不被大风吹倒。
这也是，我们做这个栏目的初衷，希望能帮大家时刻盯紧市场变化，及时告诉大家：
当前利率处在哪个位置，未来趋势是什么，此刻的机会在哪里，以时间换空间，找到低利率环境下的守财之道。返回搜狐，查看更加多
